Сколько денег вам действительно нужно, чтобы купить дом в Вермонте?

1. Покупка дома на месте
2. Расходы на закрытие
3. Авансовые платежи
4. Владение домом в VT & NH
5. Среднемесячные расходы на владение домом
6. Как использовать эту информацию для сравнения затрат между сообществами
7. Поставьте себя на путь домовладения сегодня.

Ваша первая покупка дома станет одним из самых значительных событий в вашей жизни. Зачастую покупка вашего дома является результатом ряда эмоциональных и практических факторов. Это обязательство перед вашим выбранным родным городом или местом, где вы выросли, если вы решили не переезжать. Если вы чувствуете себя достаточно уверенно, чтобы купить дом, это также часто означает, что ваши финансы находятся в надежном состоянии и что у вас нет чрезмерной суммы долгов по кредитным картам и студенческим кредитам, удерживающим вас от ваших мечтаний. Если вы только что поженились или заводите семью со своим партнером, то у каждого из вас есть видение того, как вы хотели бы, чтобы ваша жизнь развивалась, и наличие подходящего дома, в вашем предпочтительном месте, занимает центральное место в этом видении.

Как общественный банк, Юнион Банк всегда инвестирует в тех, кто хочет жить и вносить свой вклад в наше сообщество. Итак, давайте рассмотрим финансовые последствия владения домом, которые фактически информируют о каждом этапе поиска жилья, даже до того, как вы подпишете пунктирную линию при закрытии. Детали, приведенные ниже, помогут вам получить четкое представление о среднемесячной стоимости домовладения в начале вашего путешествия.

Покупка дома на месте

Для большинства людей (особенно тех, кто не покупает навесы или дома с особыми дорогостоящими проблемами, требующими немедленного решения), ипотека будет самой крупной ежемесячной расходой, связанной с домом. Но как быть с единовременными первоначальными затратами, а также с текущими затратами, которые вы, возможно, не понесли бы при аренде? Вот поближе.

Расходы на закрытие

Есть закрывающие расходы, связанные с ссудой, которую ваш банк гарантирует для вашей ипотеки. К ним относятся следующие:

• Удержание сделки: большинство банков предлагают то, что известно как служба условного депонирования где они увеличивают ваш ежемесячный платеж по кредиту на сумму, достаточную для того, чтобы банк мог оплатить налоги на имущество и страховые взносы за вас в соответствующие сроки. Ваши удержания с условного депонирования будут уникальными для вашей ситуации, но в качестве примера мы будем использовать дом за $ 225 000 в Моррисвилле, VT. Вермонт, оказывается, один из наименее дорогих штатов в Америке для страховых расходов домовладельцев, с Средняя стоимость $ 582. Это дом, который примерно соответствует типу дома, который нашла бы гипотетическая пара Моррисвилль. Более дорогие дома, естественно, имеют более дорогие расходы на страхование. Удержание депонирования вашего первого месяца обычно оплачивается как часть затрат на закрытие. После того, как вы начнете выплачивать ипотечный кредит, сумма условного депонирования включается в ваш требуемый ежемесячный платеж и корректируется с увеличением налога на имущество или расходов на страхование, что требует увеличения удержания.
• Титул: Сборы, связанные со страхованием правового титула как для банка (чтобы гарантировать, что право собственности не обременено никакими залогами и обременениями - например, банк хочет убедиться, что коммунальная компания, вторичная ипотека от рефинансирования или другое юридическое лицо, которое имеет претензию на дом, очищается, прежде чем двигаться вперед с написанием ипотеки), и для вас. Это отдельные сборы, но обычно они стоят около 200 долларов.
• Кредитный отчет: кредитные отчеты обычно стоят около 75 долларов. Ваш кредитный отчет оказывает значительное влияние на возможность получения кредита и на то, насколько выгодными будут условия вашего возможного кредита. Многие банки не будут выдавать кредит для кого-то с кредитным рейтингом ниже определенного уровня (640-680 или около того), хотя в таких случаях часто можно брать кредиты Федеральной жилищной администрации (FHA). Union Bank предлагает широкий спектр кредитных продуктов кредиты FHA ,
• Оценка: покупатели имущества обычно оплачивают стоимость оценки имущества и его справедливую рыночную стоимость посредством официальной оценки. Цель отчета об оценке состоит в том, чтобы гарантировать, что человек, покупающий дом, не будет тратить слишком много на собственность, и, таким образом, получит ипотеку, которая выше стоимости дома. Эти сборы могут варьироваться от 250 до 500 долларов и более, но большинство из них будет в диапазоне от 350 до 450 долларов.
• Комиссия за выдачу кредита : Комиссия за выдачу кредита для большинства банков обычно составляет 0,5-1% от общей суммы кредита, хотя некоторые из этих комиссий могут быть отменены при взимании более высокой процентной ставки.

В целом, средние затраты на закрытие в Вермонте будут колебаться от 2% до 3% от общей суммы кредита / стоимости дома, хотя процент будет ниже с более дорогими домами, поскольку определенные затраты (например, оценки и кредитные отчеты) не T сильно варьируются в цене, независимо от типа дома, который вы покупаете.

Авансовые платежи

Для дома со средней ценой в Моррисвилле (между 200 000 и 250 000 долларов США) первоначальный взнос в размере 20%, необходимый для избежания частной ипотечной страховки (которая защищает банк в случае невыполнения обязательств по кредиту), составляет от 20 000 до 25 000 долларов США. Однако многие люди не могут отложить столько денег. Так сколько вам нужно авансового платежа?

Страхование частной ипотеки требуется, если вы не откладываете 20%, за исключением особых видов кредитов. PMI обычно стоит от 0,5% до 1% от общей суммы стоимости дома, но именно эту сумму вы будете платить ежегодно, пока в ней больше нет необходимости - например, когда стоимость непогашенного ипотечного кредита падает ниже 80% от оценочной. стоимость имущества. Таким образом, вы можете в конечном итоге заплатить чуть более 1% от стоимости дома в PMI.

Удержание не менее 20% от продажной цены снизит общую сумму денег, которую вам необходимо взять в долг, и сэкономит вам расходы и трудности, связанные с частным страхованием ипотеки. Но потенциальным домовладельцам, у которых нет 20% -ого сохраненного авансового платежа, не следует отчаиваться. Есть много способов купить дом с более низким первоначальным взносом.

Владение домом в VT & NH

В эти дни большинство домашних поисков начинаются онлайн. Такие сайты, как Realtor.com, Zillow и Trulia, отличаются простотой использования: вы вводите свой почтовый индекс или интересующий вас город и можете сортировать результаты поиска, используя широкий спектр фильтров, включая количество спален, характеристики дома (вы можете выбрать Например, хотите ли вы гараж, дом с бассейном или дом, которому больше или меньше 50 лет). Если вы предприимчивы и хотите, чтобы квартира сдавалась в аренду вместе с вашим основным жилым пространством, вы также можете установить эти фильтры, чтобы показывать вам только многоквартирные дома.

На сайтах недвижимости также есть некоторая финансовая информация, необходимая вам, чтобы решить, на какой ценовой диапазон ориентироваться. Давайте вернемся к нашей гипотетической паре Моррисвилль и дадим им совместный доход в размере 57 500 долларов в год. С ценовым диапазоном между 3-4-кратным годовым доходом (при условии отсутствия или минимального долга и 20% -ого авансового платежа) им следует искать прейскурантную цену от 172 500 до 230 000 долл. США. Это хорошо согласуется с средняя цена дома 225 000 долларов. общая ставка налога на имущество города составляет около 0,83 долл. США на 100 долл. США от оценочной стоимости, что (менее 1% от оценочной стоимости) является низким и приведет к более низкому общему ежемесячному платежу, чем если бы ваши налоги на имущество были выше.

Предполагается ипотека на недвижимость в размере 225 000 долларов США, которая оценивается по полной стоимости при ее покупке (обратите внимание, что многие объекты недвижимости имеют оценки, которые ниже, чем их покупные цены, но мы будем здесь консервативными), с 20% -ным снижением и вышеуказанной ставкой налога базовая стоимость вашей ипотеки будет следующей: процентная ставка 4%, фиксированная на 30 лет (ниже мы поговорим о различных типах ипотеки):

• Налог на имущество: 1867 долл. США (делим на 12, а налог составляет 155,58 долл. США в месяц)
• Стоимость заимствования в размере 180 000 долл. США в год: 859,35 долл. США
• Общая ежемесячная стоимость основного кредита: $ 1014,93

Юнион Банк онлайн ипотечные калькуляторы Позволяет вам начать вычислять эту часть процесса ипотеки, известную как «предварительная квалификация». Просто введите некоторую финансовую информацию (ваш валовой ежемесячный доход, который представляет собой ваш годовой доход до вычета налогов и удержаний, деленный на 12; ваш ежемесячный долг по вещам такие как оплата автомобиля и кредитные карты и другие фиксированные расходы), и вы получите общий консервативный и агрессивный ценовой диапазон, который поможет вам в поиске. Еще лучше, свяжитесь с одним из наших местные ипотечные кредиторы обсудить ваши конкретные обстоятельства и какие кредитные программы лучше всего соответствуют вашим потребностям.

Хотя ипотека, возможно, является основным элементом, определяющим ваши ежемесячные расходы на жилье, существует множество других факторов, которые влияют на общие расходы вашего дома. Давайте подробно рассмотрим эти факторы, о которых многие покупатели недвижимости не знают.

Среднемесячные расходы на владение домом

Сборы домовладельцев: существуют два вида сборов для домовладельцев и ассоциаций кондоминиумов. Обычно плата за общие расходы может быть от 200 до 300 долларов в месяц , Однако могут быть дополнительные специальные оценки для крупных инвестиций, которые могут увеличить эти сборы.

• Два возможных примера: запланированное сообщество домов с ассоциацией домовладельцев может быть ответственным за вспашку собственного снега зимой или за содержание дорог в собственном сообществе.

Ассоциация собирает деньги, чтобы заплатить за это через оценку за типичные 200-300 долларов в месяц.

• Сумма этих оценок может широко варьироваться в зависимости от характера оценки.
• У здания кондоминиума, которое требует обширного обслуживания к чему-то как его крыша или его система отопления, могла бы легко быть специальная оценка, которая стоит больше чем 1 000 $. Другие могут быть ниже.

Примечательно, что эти сборы варьируются, как и большинство вещей, связанных с ценами на жилье, в зависимости от размера вашей собственности и того, где она находится, с более крупными объектами, имеющими тенденцию иметь более высокую плату за ассоциацию, чем с меньшими в ассоциации кондоминиумов, и домами в более дорогих районах, имеющих тенденцию иметь более дорогие сборы домовладельцев.

Сбор канализации / мусора: цена на эти предметы, как правило, составляет менее 50 долларов в месяц; во многих общинах есть недорогие свалки мусора. Жители села часто вместе платят за воду и канализацию.

Коммунальные услуги: когда арендаторы становятся домовладельцами, их часто удивляет стоимость коммунальных услуг; Большой автономный дом с долгой холодной зимой может стоить более 400 долларов или 500 долларов в месяц. Ипотечные кредиторы, как правило, не учитывают это в своих решениях по кредитованию, поэтому важно учитывать это при рассмотрении вопроса о покупке жилья.

Как использовать эту информацию для сравнения затрат между сообществами

После того, как вы нашли несколько разных мест, в которых вас может заинтересовать покупка дома, полезно создать контрольный список, чтобы у вас была точка, с которой можно сравнивать расходы. Некоторые элементы этого контрольного списка могут включать следующее:

• Какие из этих сообществ имеют более высокие или более низкие налоги на имущество? Какую выгоду я получаю от этих налогов?
• Это имущество принадлежит товариществу домовладельцев? Стоит ли плата за то, что я получаю?
• Это старый или новый дом? (старые дома обычно имеют более высокие коммунальные расходы, а также расходы, связанные с ремонтом, который обычно не требуется в новых домах)
• Если вы покупаете квартиру, что покрывает расходы на техническое обслуживание? За какие виды ремонта вы несете ответственность, если, например, за вашей стеной прорвется водопроводная труба, которая обслуживает все здание? Это только один из многих возможных сценариев.
• Стоит ли выбирать менее дорогой дом с учетом наших потребностей, если мы можем избежать необходимости платить PMI?

Основная идея наличия контрольного списка заключается в том, что вы хотите не платить существенно больше за один дом по сравнению с другим, если (для вас) более дорогой дом не дает ощутимых преимуществ, чем менее дорогой дом.

Поставьте себя на путь домовладения сегодня.

Когда пришло время подать заявку на ипотеку, вы хотите больше, чем кредитор. Юнион Банк - ваш местный партнер в процессе оценки ипотеки и покупки жилья. Мы можем помочь тебе найти правильный тип ипотеки и обучит вас всей последовательности событий и требований, чтобы вы были полностью готовы купить дом. Узнайте сами, почему Union Bank является ведущим банком по ипотечным кредитам во всем штате Вермонт. Свяжитесь с нашей кредитной командой сегодня, чтобы начать.