Опубликовано: 21.08.2018
При всей доступности потребительских кредитов и весьма простых требованиях к заемщикам, получить ссуду не всегда бывает так просто, как это подает реклама банковских продуктов. Практически у всех отечественных банков в оферте указано, что учреждение имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.
Такая ситуация ставит большинство потенциальных заемщиков в тупик, поскольку при отказе со стороны банка всем хочется узнать, чем вызван такой шаг и, как исправить положение для получения одобрения в следующий раз или в другом банке.
В этой статье будут рассмотрены основные причины отказа и действий клиентов в таком случае на примере кредитных программ Сбербанка.
В подавляющем большинстве случаев, получение кредита связано с остро возникшей необходимостью в финансовой помощи для реализации определенных целей.
В одних случаях это может быть улучшение материального положения путем приобретения товаров не первой необходимости, а каких-либо дополнительных благ – новой модели телевизора, туристической путевки, автомобиля или других.
Но часто получение кредита сопряжено с необходимостью куда более насущной – ремонтом, оплатой лечения или учебы, восполнением недостачи денежных средств для других неотложных целей.
В последнем случае на потребительский кредит клиент возлагает большие надежды, поскольку он может решить его проблемы и отказ со стороны банка представляется серьезной проблемой.
Можно конечно обратиться в другой банк или микрофинансовую организацию, но сам факт отказа принуждает разобраться в ситуации и понять, чем он был вызван и как избежать этого впоследствии.
О том, почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам, учреждение не распространяется.
Это четко зафиксировано в договорных условиях, и такая практика встречается в большинстве других отечественных банков.
Если клиент получил отказ в выдаче ссуды, то сразу возникает вопрос в том, все ли им было сделано правильно – подготовлены необходимые документы, выполнены все требования и прочее.
В первую очередь заемщику стоит проанализировать соответствие требованиям банка. В особенности это актуально при заполнении заявки и анкеты в режиме онлайн.
Клиент мог попросту не указать определенную информацию, перепутать даты или допустить иные неточности при заполнении.
Когда встреча с клиентом происходит в отделении банка, то уполномоченный сотрудник может на месте указать на неточности при оформлении и тем самым избежать грубых ошибок на раннем этапе оформления сделки.
Автоматические системы скоринговой проверки данных зафиксируют ошибку клиента и зачастую откажут в дальнейшем сотрудничестве.
Исправить такой поворот событий можно, предоставив верную информацию, но для этого уже возможно потребуется посетить представительство банка и обратиться к менеджеру.
Еще одной распространенной причиной отказа на первичном этапе может быть невнимательное изучение требований банка к потенциальным заемщикам и как следствие, указание данных, явно несоответствующих им.
Клиент может невнимательно ознакомиться с условиями касательного уровня обязательного дохода или требованиями относительно места регистрации.
Указав в заявке достоверную информацию, он все равно получит отказ, поскольку не подходит под указанные требования.
Избежать этого можно также тщательно изучая параметры кредита, требования к клиентам и правильно заполняя информацию в анкете.
Нередки случаи сознательного сокрытия определенной информации со стороны потенциальных клиентов.
Банки, особенно крупные, давно сотрудничают со многими бюро кредитных историй, а также владеют собственными базами заемщиков.
Надеяться на то, что банк может не знать про плохую кредитную историю или судимость клиента в прошлом не стоит.
Наоборот, не указав такую информацию в заявке, при ее наличии, клиент может надолго внести себя в список «неблагонадежных». С этого момента кредитные программы будут для него закрыты, по крайней мере, в системных банках.
Отказы в кредите могут случаться даже при полном соответствии требованиям банка, указанным в официальных источниках, когда, казалось бы, все условия выполнены, но, тем не менее клиент получил отрицательное решение.
Тут может быть множество факторов, повлиявших на такой исход, и они будут рассмотрены ниже.
При получении кредита в Сбербанке, вам стоит оформить обязательное страхование. Зачем это нужно и как происходит процесс оформления, можно узнать из статьи — страхование кредита в Сбербанке .А для того, чтобы узнать, как провести рефинансирование кредита в Сбербанке, вам необходимо перейти по ссылке .
Для того чтобы выяснить возможные причины отрицательного решения со стороны Сбербанка в выдаче займа, следует для начала подробно изучить требования к заемщику, выдвигаем ним.
Для этого стоит обратиться к общим условиям предоставления кредитов, скачать файл с которыми, можно здесь , и правилам их получения.
Основных критериев отбора потенциальных клиентов у банка несколько:
Возраст. Одно из самых важных требований, неукоснительное соблюдение которого предусматривается во всех банках.В Сбербанке возрастной диапазон для заемщиков составляет от 18 до 75 лет по программе кредитования с поручительством третьих лиц.
18 лет клиенту должно исполниться на момент подачи им кредитной заявки. Верхняя граница – 75 лет, должно исполниться клиенту не ранее истечения обязательств по кредитному договору. Если заемщик не соответствует этим условиям – в кредите ему откажут. Условиями потребительских займов без обеспечения возрастной диапазон сокращен и составляет от 21 до 65 лет соответственно. Аналогичные требования выдвигаются и по отношению к созаемщикам, если их присутствие предусмотрено условиями.
Трудоустройство и стаж работы. Второе важное условие, действующее для клиентов по всем кредитным продуктам банка.Помимо обязательного официального трудоустройства, Сбербанк также выдвигает требования к стажу работы. При этом банк допускает сегментацию клиентов по стажу работу на заемщиков, сотрудничающих по общим условиям и владельцев зарплатных карт банка.
Последние могут рассчитывать на более лояльные условия, поскольку банк уже имеет подтверждение их трудоустройства и определенные гарантии выполнения ими обязательств со стороны их работодателей. Стандартной программой потребительского кредитования без дополнительного обеспечения предусмотрен трудовой стаж на последнем месте работы в размере не менее 6 месяцев на момент подачи клиентом заявки.
В иных случаях допускается наличие общего стажа в размере не менее 1 года за период последних 5 лет.
Это в том случае, если клиент менял работу и у него нет достаточного стажа на последнем месте трудовой деятельности. Владельцы зарплатных карт банка или пенсионеры, получающие выплату на его же карты, могут получить заем со стажем 3 месяца на последнем месте работы.
Гражданство и место регистрации заемщика. Оформление любых кредитов от Сбербанка доступно исключительно гражданам Российской Федерации.От клиента при этом требуется паспорт с наличием отметки о постоянной или временной регистрации в любом регионе.
При наличии временной регистрации банк также может выдать заем, но с единым условием – его срок не должен превышать период действия временной регистрации.
Наличие регулярных источников дохода. Банку важно получить определенную гарантию исполнения кредитных обязательств заемщиком и отсутствие у последнего легальных источников дохода определенно станет причиной отказа.Подтверждение дохода может быть в виде справки формы 2-НДФЛ, скачать бланк которой, можно здесь , или выполненной по внутренним стандартам того предприятия, где работает клиент.
Также может использоваться справка по форме банка, где будут указаны размеры доходов, данные о работодателе, должности и стаже клиента и прочая информация.
Помимо вполне очевидных критериев и условий, неисполнение которых приводит к отказу в выдаче займа, вынудить банк отказать в кредитовании могут и другие факторы, которые четко не указаны в параметрах кредитных программ. Ими могут выступать как отдельные, так и комплексные параметры.
Более всего озадачивает получение отказа со стороны банка при очевидном исполнении всех его условий, указанных в официальных источниках.
Но такая ситуация может возникнуть при стечении обстоятельств, когда заемщик вроде и подходит по всем требованиям, но в совокупности они не позволяют отнести его к категории надежных.
Как это выглядит на практике?
Например, потенциальному клиенту исполнился 21 год (нижняя граница допустимого согласно условиям возраста), он имеет временную регистрацию в Москве, суммарный стаж работы 1 год на нескольких местах работы, а его доход также находится на минимально допустимом уровне.
Как видно, всем условиям клиент отвечает, но все вместе они свидетельствуют о том, что его материальное положение нельзя назвать устойчивым – небольшой возраст, нет постоянного места работы, временная регистрация и минимальный доход.
Это означает, что с большой долей вероятности клиент может перестать исполнять свои финансовые обязательства перед банком, особенно если запрашиваемая сумма кредита достаточно большая.
Кроме этого, наиболее распространенными причинами отказа могут выступать нижеперечисленные.
Хоть и в большинстве банков такое прямо не указывается, но регистрация поблизости или непосредственно в неспокойных регионах страны может послужить основанием для отказа в выдаче ссуды.
К таким регионам относятся места военных или этнических конфликтов.
Даже при наличии достаточного уровня доходов, банк может отказать в сотрудничестве тем клиентам, у которых сфера профессиональной деятельности несет повышенные риски для здоровья или жизни.
Сюда можно отнести занятых на вредных производствах, спортсменов-экстремалов, сотрудников силовых ведомств.
Отказать по причине возраста банк может в двух случаях – либо когда заемщик только достиг возраста, при котором возможно получение ссуды, либо когда его возраст находится на уровне максимально допустимом для выдачи кредита.
В первом случае у такого клиента с большой долей вероятности нет кредитной истории, и банк поставит под сомнение его финансовую дисциплину.
Во втором случае существует немалый риск ухудшения здоровья клиента и как следствие, отказа от выполнения ним кредитных обязательств.
Под этой причиной для отказа может скрываться целый ряд условий и параметров. Во-первых, у клиента может быть указан доход, значительно превышающий среднерыночные показатели.
Такое положение дел вызывает сомнение у банка и клиенту могут отказать.
Во-вторых, у потенциального заемщика может быть, наоборот, предельно низкий доход, что вместе с другими негативными факторами (возрастом, регистрацией, стажем работы и прочее) может повлечь за собою отрицательное решение финансового учреждения.
Эта причина отказа встречается чаще всего и объяснение тут вполне очевидное.
Если клиент уже допускал нарушения графиков погашения и тем более делал это систематически, то риск повторения такой ситуации весьма высок, а значит связываться с ним не стоит.
Этот фактор также не требует объяснения, как и плохая кредитная история. Сотрудничество банков с заемщиками, имевшими судимости, таит в себе немало рисков. В особенности это касается уголовных статей и финансового мошенничества.
Банки очень тщательно анализируют финансовое положение потенциальных клиентов и недаром в анкете всегда необходимо указывать информацию о родственных связях.
Если кто-то из родственников заемщика имеет непогашенные кредиты или неоднократно нарушал графики выплат задолженности, то существует определенная вероятность повторения такой ситуации и у самого клиента.
Кроме этого, такая ситуация может свидетельствовать о неудовлетворительном материальном положении дел в семье у заемщика, что также снижает шансы на получение ссуды.
Хотите узнать, как оформить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей в Сбербанке? Прочтите статью , на нашем сайте.Если вы ищите ответ на вопрос — как взять кредит в Сбербанке без поручителей и справок, то вам необходимо перейти по адресу .
А найти информацию о кредите пенсионерам до 75 лет без поручителей в Сбербанке , можно по предложенной ссылке.
В этом случае невозможно однозначно дать оценку критериев, по которым клиенту отказали ввиду его внешности.
В конечном итоге такое решение остается на усмотрение уполномоченного сотрудника, действующего по внутренним инструкциям банка.
Неопрятный внешний вид заемщика – усталость, свидетельства регулярного употребления алкоголя или наркотических средств, нездоровый вид, неопрятная и грязная одежда и прочее могут свидетельствовать о специфическом стиле жизни, который явно не соответствует образу ответственного и успешного человека, отвечающего за свои поступки.
Владельцы зарплатных карт во многих банковских учреждениях представляют собою категорию лояльных клиентов, для которых действуют особые условия в виде пониженных процентных ставок по кредитам, упрощенной процедуре получения ссуд и прочие.
Но в ряде случаев банк вполне может отказать держателю его зарплатной карты в получении кредита.
В первую очередь такая ситуация может возникнуть при несоответствии условий оформления кредита данным, предоставленным самим заемщиком.
Это может быть недостаточный уровень дохода, непродолжительный стаж работы или наличие кредитных обязательств в другом банке.
Последний вариант очень часто ставит под сомнение финансовое положение заемщика, поскольку помимо погашения задолженности в другом банке, ему необходимо будет погашать кредит в банке, который и выдал ему зарплатную карту.
Послужить причиной отказа зарплатному клиенту может и наличие факторов, перечисленных выше.